Kredyt na klik - Pożyczka na dowód w 30s

niedziela, 15 grudzień 2019

logo kredyt na klik pl

RRSO - Co to jest i dlaczego nie powinno się nim mierzyć chwilówek?

RRSO jest to Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, a więc dokładniej mówiąc ustawowo określony wskaźnik, którego głównym zadaniem jest określanie wszelkich kosztów zaciąganego kredytu lub pożyczki wraz z porównaniem tego z kwotą, jaką dany kredytobiorca lub pożyczkobiorca otrzymuje do ręki. Wiadomo przecież, iż "całkowita kwota kredytu" nijak ma się do tego, co ukazywane jest w rzeczywistości. Różnorodne dopłaty, prowizje, ubezpieczenia. Od tego naliczane odsetki. To wszystko sprawia, że kwota kredytu do ręki znacząco różni się od tego, o czym mówi nam bank. Poprzez RRSO można dokładnie wszystko obliczyć i mieć pełny, co do tego wgląd. Czy tak jest jednak w rzeczywistości?

Chcąc odpowiedzieć sobie na pytanie, skąd różnica w wartościach RRSO, a oprocentowaniu nominalnym, to właśnie bierze się ona z tych wszystkich dodatkowych kosztów, które w trakcie brania pożyczki lub kredytu nagle się pojawiają.

Przejdźmy bardziej do praktyki. Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt w banku, wówczas wskaźnik RRSO waha się między 10-30%. Biorąc pożyczkę w parabanku, oscyluje on w granicach 80-120%, zaś przy tak zwanych "chwilówkach" nawet 300-600%. Dlaczego tak to wygląda? Poniżej postaramy się ukazać wskaźnik RRSO na określonych przykładach. To pozwoli Państwu zrozumieć, na jakiej to wszystko opiera się zasadzie i dlaczego tyle i tyle musimy do banku lub parabanku zwrócić.

Zaciągamy pożyczkę w kwocie 50zł z prowizją 50%. Oznacza to, że oprócz 50zł, musimy oddać do placówki dodatkowo 50zł, które jest prowizją, a więc razem wychodzi nam kwota 100zł. Mówimy tu o tak zwanym % nominalnym. Możemy jednak tą sytuację przedstawić nieco inaczej. Bierzemy do ręki 50zł i mając prowizję 50%, wiadomo, ze to 100zł musimy oddać. Ale w tym przypadku prowizja 50zł do otrzymanej kwoty 50zł ma się, jak 1:1, a więc wynosi 100%. Czy oznacza więc to, że taka pożyczka kosztuje 50%, czy może 100%? W ten drugiej sytuacji mówimy o %rzeczywistym.

Jeśli mówimy o wskaźniku RRSO, pod uwagę bierzemy właśnie oprocentowanie rzeczywiste. To sprawia, że wskaźnik ten jest zawsze wyższy, niż deklarowane nominalne oprocentowanie kredytu, który chcemy wziąć. Jeszcze prościej- w ofercie ukazane jest tylko oprocentowanie nominalne i nic więcej. Przy RRSO pod uwagę bierze się wszystkie dodatkowe opłaty, co sprawia, że całkowite koszty pożyczki lub kredytu są zdecydowanie większe.

To jeszcze nie wszystko. Nie ma tak kolorowo. W rachunku RRSO zarówno prowizje, jak również i wszelkie opłaty płacone z góry przy odbiorze pożyczki traktuje się tak samo, jak odsetki. Oznacza to, że są one w proporcji do spłat ratalnych. Wskaźnik RRSO od jednorazowego kosztu początkowego zależny jest od ilości rat. Cóż to oznacza?

Jeśli bierzemy kredyt na kwotę 50zł z prowizją 50%, a więc mamy do oddania 100zł, wówczas oznacza to, że dla 10lat kredytu, wskaźnik RRSO wyniesie około 17%, zaś dla roku około 320%. Widzimy więc tutaj zasadniczą różnicę. Im więcej lat, tym wskaźnik niższy, bo wszystko przeliczane jest na oprocentowanie w skali roku.

Patrząc na pożyczki ,,chwilówki”, wskaźnik RRSO absolutnie się nie sprawdza. Tu zaciągamy pożyczkę na krótki czas, jak sama nazwa mówi, a to oznacza, że przeliczając oprocentowanie w skali roku, wychodzi nam absurdalny procent, a więc tak dużo pieniędzy zwracamy za pożyczki w instytucjach pozabankowych. Pożyczając w Wonga.pl 100zł pożyczki, będziemy płacić 10zł odsetek za każdy dzień, bo RRSO jest tak duże, że taki procent wychodzi w skali roku.

Z pewnością RRSO jest jedynym wskaźnikiem, który może nam ukazać oprocentowanie całego kredytu, jaki spłacany jest ratalnie i to w pełni biorąc pod uwagę jego koszty w stosunku do kwoty, jaką otrzymamy do ręki. Nie patrzmy więc na oprocentowanie nominalne, ale właśnie na ten wskaźnik, bo on ukaże nam, jaki % będziemy musieli do placówki oddać, w skali roku.

Oczywiście w większości RRSO jest uznawane za niewiarygodne i co ważne, nieczytelne ukazanie tego, co związane jest z kredytami i pożyczkami. Niby wiemy, czym ten wskaźnik jest, ale zupełnie nie potrafimy tego wyliczyć i nie mamy zazwyczaj pojęcia, skąd taki % się wziął. Wiele absurdów i znaków zapytania, by wszystko było czytelne i zrozumiale. Bo jak wytłumaczyć, że:

  1. RRSO kredytu spłacalnego w ratach malejących jest jednakowe, a często i większe, jeśli są dopłaty w stosunku do rat równych?
  2. RRSO kredytu spłacalnego w ratach malejących, w dwóch ratach z wyższej do niższej jest większe w proporcji nawet o 22%, niż w kolejności z mniejszej raty do większej?
  3. Z oprocentowaniem odsetkowym, RRSO jest stałe zarówno dla 30lat, jak również i dla jednego roku?
  4. W kredycie bez dopłat, RRSO jest większe od oprocentowania nominalnego?
  5. W pożyczkach z krótkim terminem, procent wskaźnika jest milionowy?

Rodzących się pytań jest, co nie miara i zwykły laik nigdy nie zrozumie, dlaczego świat finansów takimi kategoriami właśnie się opiera i co składa się na większą lub mniejszą kwotę danego kredytu lub pożyczki.

Wiele nieścisłości, fałszerstwa i oszustwa? Tak można mówić o RRSO? W wielu przypadkach tak! W różnych bankach parametry dla takich samych kredytów znacząco się między sobą różnią i są niezwykle rozbieżne. Pomijanie składników kosztów, obowiązkowe ubezpieczenia, opłaty za prowadzenie rachunku, za rozpatrzenie wniosku. RRSO w każdym przypadku jest inne i tego typu działania są bardzo dużym problemem dla samego wzoru na RRSO.

Patrząc na zwykły przykład pożyczki- Wonga zaoferowało klientom pożyczkę na 500zł na okres 18dni. Koszty tej pożyczki wynoszą 113,70zł. RRSO dla takiej pożyczki wyszłoby 6273,41%, zaś na stronie podane było 461%. W PKO BP podano RRSO 111%, w rzeczywistości 146%. Widzimy więc rażące oszustwo, jakie nie tylko Wonga, ale również i wiele firm praktykuje.

Biorąc pod uwagę różnorodne placówki pozabankowe, które udzielają szybkich pożyczek możemy zobaczyć, że wielkość pożyczki jest taka sama, różnice kosztów są minimalne, a rozbieżność RRSO ogromna. Wskaźnik ten jest nieczytelny i niewłaściwy. Wiele placówek świadomie oszukuje, wiele nie potrafi dokładnie tego wszystkiego wyliczyć. Wzór na RRSO nie jest dostosowany do pożyczek krótkoterminowych, każdy ma inny program do obliczeń, w wielu przypadkach możemy mówić o nieumiejętności rachunku, a nawet i o braku jakiejkolwiek odpowiedzialności. Renomowane firmy, którym kredytobiorca wierzy? Śmiało można byłoby powiedzieć- żałosne!!!

Żaden nadzór tego nie kontroluje, a wzór na RRSO jest niemożliwy do obliczenia przez zwykłego człowieka. Robi to tylko program komputerowy, który może być wadliwy lub też celowo jest fałszowany. Po co więc to wszystko? Na co ten wskaźnik pytamy się?

Wzór na RRSO:

 

wzór na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania

 

X - rzeczywistą roczną stopę oprocentowania;  m - numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu;  k - numer kolejny wypłaty, od 1 do m;  Ck - kwotę wypłaty k;  tk - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0;  m' - numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat;  l - numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat;  Dl - kwotę spłaty lub wnoszonych opłat; Sl - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Choć wiele jest znaków zapytania, a wzór na sam widok przeraża nas jeszcze bardziej, to w rzeczywistości w świecie bankowości niewiele się zmieni i wskaźnik RRSO pozostanie. Faktem jest, że wyliczany jest on naukowo, że są wielkie rozbieżności, ale to jedyny i podstawowy miernik dla oceny kredytu i czy chcemy, czy nie, musimy mieć tego świadomość, że będzie przy zaciąganiu kredytu lub pożyczki nam on towarzyszył. Koszt kredytu jest proporcjonalny do procentu. Biorąc kredyt zwróćmy uwagę na ilość rat- im ich więcej, tym zwiększa się kwota do oddania.

1 komentarz

  • Link do komentarza Sisu 09.Cze.2014 Sisu

    Koniec chwilówek jest bliski o ile przejdzie odpowiednia ustawa i lobby pozabankowe wymięknie. RRSO też wróci do normalnych poziomów.

Skomentuj

Upewnij się, że zostały wprowadzone wszystkie wymagane informacje oznaczone gwiazdką (*). Kod HTML jest niedozwolony.

  • Nowe
  • Popularne
  • 0 Wzięcie kredytu bankowego z pewnością nie jest zadaniem…
  • 1 Wybierając konkretny bank, w którym chcemy założyć konto…
  • 1 Oferta 10 000 , 20 000 czy nawet…
  • 4 Wzięcie kredytu w banku jeszcze nie tak dawno…
  • 3 Dziś już nawet w banku można otrzymać pożyczkę,…
  • 2 Wszystkie te osoby zainteresowane Kartą Dużej Rodziny, z…
  • 0 Wydawać by się mogło, że oferta 0% jest…
  • 0 Połączenie ze sobą placówki bankowej i sieci telefonii…
  • 0 Wszystkie pożyczki i kredyty gotówkowe dostępne w bankach…
  • 0 Placówki pozabankowe cieszą się dużym powodzeniem wśród klientów,…
Używamy plików cookie, aby ulepszyć naszą stronę i ułatwić ci jej używanie. Pliki cookie używane do podstawowej obsługi tej strony zostały już ustawione. polityce prywatności. Akceptuję ciasteczka na tej stronie.OK